Содержание
Ипотека — это крупная и сложная сделка, которая имеет долгосрочные последствия. На что действительно стоит обратить внимание при оформлении ипотеки?
Что такое ипотека?
Ипотека — это долгосрочная ссуда, позволяющая осуществить мечту о собственном доме. С помощью ипотеки можно приобрести квартиру сразу, а ссуду погасить на длительный срок. Ипотека выдается под залог недвижимого имущества, обычно купленной квартиры, которая будет аннулирована, когда кредит будет полностью погашен.
Ипотека — это крупная и сложная финансовая операция, которая в конечном итоге влияет на финансовое поведение семьи. подробности тут... Важно учитывать, что действительно будет важно для семьи и вас, не только при получении кредита, но и в течение длительного периода, когда он будет сопровождать вас в дальнейшем.
На что действительно нужно обратить внимание при оформлении ипотеки?
- Сумма выплат как можно меньше
- Стабильность доходности во времени
- Гибкость с возможностью утилизации
- Сравнительно невысокий ежемесячный платеж
- Постепенное увеличение прибыли в соответствии с ожидаемым увеличением выручки
- Возможность отложить или заморозить платежи в «стрессовый период»
- Чем короче срок кредита, тем меньше выплаты по ипотеке. При этом размер ежемесячного платежа стоит определять так, чтобы не навредить качеству жизни. Необходимо сбалансировать экономическую жизнеспособность с потребностями и текущими расходами семьи с течением времени.
- Привлекательное предложение по ипотечному страхованию
- Возможность осуществить возврат ипотеки
Сколько нужно вернуть?
Прежде чем принять решение о сумме кредита, вам следует сделать две вещи:
Коэффициент погашения — сумма ежемесячного погашения из общего располагаемого (чистого) дохода семьи. Чем меньше коэффициент, тем больше у вас будет гибкости. Практическое правило: не устанавливайте сумму, превышающую 25-30% от общего располагаемого дохода.
Располагаемый доход на душу населения — чистый доход (за вычетом выплат по ипотеке и дополнительных обязательств, если таковые имеются) делится на количество лиц в семье. Помните, что помимо ипотеки у нас есть другие расходы, такие как детские сады, школы, классы, налоги на имущество, текущие счета и многое другое.
Процентная ставка — самое главное?
Процент — это лишь один параметр из многих, и уж точно не самый важный из них. Чтобы решить, что лучше для вас, существует ряд параметров, по которым вы должны сравнивать полученные предложения:
Общий платеж — сколько вы заплатили в конце периода при условии, что вы не выплатили кредит досрочно. Учитывайте будущие изменения: изменения процентных ставок, индексации, изменения обменных курсов валют и т. Д.
Связь. В некоторых кредитах остаток основной суммы кредита для погашения и сумма ежемесячного платежа варьируются в зависимости от изменений индекса потребительских цен или обменных курсов (для кредитов в иностранной валюте).
Остаток для досрочного погашения. Многие заемщики ипотечных кредитов возвращают ссуду до истечения срока ее действия. Досрочное погашение может быть вызвано множеством причин, включая средства на учебу, сбережения, продажу недвижимости, возврат ипотеки и многое другое. В связи с этим следует принимать во внимание факторы, влияющие на остаток ссуды на момент досрочного погашения, размер комиссии за досрочное погашение и даты, когда ссуду можно вернуть без комиссии.
Скорость уменьшения основной суммы кредита — ежемесячное погашение состоит из выплаты за счет основной суммы кредита и выплаты за счет процентов. Существуют маршруты, в которых вы быстрее выплачиваете основную сумму, что заставляет вас платить гораздо меньше процентов в конце периода ссуды. Примером этого являются маршруты с графиком погашения с равной основной суммой.
Диверсификация рисков
Не кладите все яйца в одну корзину — вы должны построить микс из разных дорожек.
Существуют способы хеджирования, уравновешивания и снижения риска резких изменений месячной доходности. Конечно, ваше решение о требуемой диверсификации рисков должно учитывать интересующий вас период кредита и планы досрочного погашения, как объяснялось ранее.
Например, когда ЦентраБанк повышает процентную ставку в экономике, чтобы справиться с высокой инфляцией, возможно, что в краткосрочной перспективе обменный курс доллара фактически упал. Поэтому небольшой процент в ипотеке, привязанной к доллару, может помочь вам поддерживать сбалансированное ежемесячное погашение с меньшим риском будущих изменений в экономике. Узнать больше можно тут https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/stavki/
